Wer bei größeren Anschaffungen nicht auf Erspartes zurückgreifen kann, muss Konsumkredite aufnehmen. Weil die Banken bei Konsumkrediten keine Sicherheiten erhalten, lassen sie sich das ordentlich bezahlen.
Wien. Flexible Zahlung, kostengünstig oder gratis – und noch dazu ist die monatliche Belastung gering: Mit Slogans wie diesen werben Versandhäuser, Möbelketten oder Elektronikmärkte gerne, um ihren Kunden die Ratenzahlung als alternative Finanzierungsmethode anzubieten. Doch in der Regel sind die Angebote nicht so günstig, wie sie auf den ersten Blick scheinen. Oder zumindest nicht gratis. Wer seine neue Küche nicht aus der Portokasse zahlen kann, sollte sich überlegen, ob nicht auch ein klassischer Konsumkredit infrage käme, um eine Anschaffung zu finanzieren. Denn die Zinsen sind zwar hoch, häufig jedoch niedriger, als das bei Ratenzahlungen der Fall ist.
Die Zinssätze der von den Banken angebotenen Konsumkredite übersteigen wiederum die Zinssätze von Immobilienkrediten. Zwar wird auch bei Konsumkrediten der Euribor, jener Zinssatz, zu dem Banken untereinander Geld leihen, zugrunde gelegt. Weil die Banken bei Konsumkrediten aber keine Sicherheiten von ihren Kunden erhalten, lassen sie sich das ordentlich bezahlen.
Hohe Aufschläge
Der Drei-Monats-Euribor beträgt derzeit rund 1,6 Prozent. Bei der Direktbank ING-Diba zahlen Kunden bei einem Kreditvolumen von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten einen Aufschlag von mehr als vier Prozent zum Euribor. Bei anderen Instituten fällt der Zuschlag ähnlich hoch aus. Aus dem Aufschlag zum Euribor ergibt sich dann der Nominalzinssatz. Die Höhe des Einkommens, aber auch der Beruf spielen bei der Einschätzung der Bank eine Rolle, erklärt Hannes Meltsch, Finanzierungsexperte der Erste Bank. Neben dem Nominalzinssatz gibt es jedoch auch den Effektivzinssatz. Er zeigt den Kunden, was sie tatsächlich, also inklusive Gebühren, bezahlen müssen.
Zuletzt sind die Effektivzinsen gestiegen: Betrug der Zinssatz von Konsumkrediten zwischen Jänner und Mai des Vorjahres im Schnitt noch 5,82 Prozent, waren es heuer im gleichen Zeitraum schon 6,41 Prozent, wie eine Statistik der Oesterreichischen Nationalbank zeigt.
Ratenzahlung oft teurer
Manchmal wird den Kunden zusätzlich zum Konsumkredit eine Versicherung angeboten, die Ableben oder Arbeitslosigkeit deckt. Der Kredit wird dadurch teurer. Solche Versicherungen müsse man nicht abschließen, sagt Michaela Kollmann von der Wiener Arbeiterkammer. Das Problem sei, dass die Kunden erst gar nicht nachfragen würden, um welches Produkt es sich handelt.
Eine andere Möglichkeit, kleinere Anschaffungen zu stemmen, wäre es, das Konto zu überziehen. Sind die Sollzinsen der Hausbank jedoch sehr hoch, würde sich langfristig ein Konsumkredit auszahlen. Die Banken appellieren laufend an ihre Kunden, den Überziehungsrahmen bloß kurzfristig und nicht dauerhaft auszureizen. Will man sich beispielsweise eine neue Sitzgarnitur und ein TV-Gerät für 2000 Euro kaufen, muss man bei einem Zinssatz von 13,25 Prozent und einer Überziehungsdauer von 360 Tagen rund 265 Euro Sollzinsen berappen. Unterm Strich käme die Anschaffung also auf 2265 Euro.
Kostspieliger Versandhandel
Bei Versandhäusern fallen in der Regel relativ hohe Effektivzinsen an. Beim Otto-Versand betragen die Zinsen beispielsweise 1,65 pro Monat, der effektive Jahreszinssatz wird mit 21,7 Prozent beziffert. Allerdings kann man sich auf den Homepages der Versandhäuser ausrechnen lassen, wie hoch die Gesamtbelastung tatsächlich ist.
Was Sie beachten sollten bei... Konsumkrediten
Tipp 1
Gratis oder nicht? Wo Ratenzahlung zum Nulltarif angeboten wird, können trotzdem versteckte Kosten anfallen. Man sollte sich die Bedingungen genau anschauen: Manchmal sind Ratenzahlungen tatsächlich frei von Zinsen und Gebühren. Dann können die Konditionen eines Konsumkredits nicht mithalten.
Tipp 2
Belastung. Bei Konsumkrediten ist es wichtig, auf den Effektivzinssatz und die Gesamtkreditbelastung zu achten. Je länger die Laufzeit eines Kredits ist, desto höher fällt auch die Gesamtkreditbelastung aus. Unter Umständen kann es sich auszahlen, das Konto zu überziehen, dies hängt jedoch von den Sollzinsen ab.
Tipp 3
Einteilung. Wer sich auf ein oder mehrere Ratenzahlungen einlässt, sollte den Überblick nicht verlieren, da sich die Kosten schnell summieren können. Es schadet nicht, eine Haushaltsrechnung anzustellen, um zu wissen, wie viel Geld man monatlich für Finanzierungen dieser Art aufbringen kann.
("Die Presse", Print-Ausgabe, 28.07.2011)